Nemu rumah incaran di internet memang gampang. Fotonya bagus, lokasinya strategis, harganya kelihatan masuk akal. Tapi masalahnya langsung muncul waktu kamu mulai menghitung angka cicilannya. Sebentar, gajiku cukup tidak ya buat bayar ini setiap bulan selama lima belas tahun?
Banyak orang terjebak membeli rumah hanya karena DP-nya terkumpul. Padahal, cicilan bulanannya jauh lebih berbahaya kalau tidak dihitung dari awal. Salah-salah, separuh gajinya habis buat bank dan kamu jadi susah bernapas untuk kebutuhan lain.
Aturan Dasar Gaji dan Cicilan Rumah
Bank punya cara sendiri untuk menilai apakah kamu layak meminjam uang. Namanya rasio utang terhadap pendapatan atau yang biasa disebut Debt Service Ratio (DSR). Biasanya, bank membatasi total cicilan utang maksimal 30 persen sampai 40 persen dari pemasukan bulanan.
Jadi, kalau gaji bersihmu sepuluh juta rupiah sebulan, batas aman cicilan rumah berada di angka tiga sampai empat juta rupiah. Jangan nekat mengambil cicilan yang memakan setengah gaji atau lebih. Soalnya, hidup bukan cuma soal bayar rumah. Masih ada biaya makan, listrik, transport, dana darurat, dan cicilan lain kalau ada.
Kenali Macam-Macam Skema Cicilan Sebelum Membeli
Masalahnya, menghitung cicilan KPR tidak sesederhana membagi harga rumah dengan jumlah bulan pinjaman. Bank punya berbagai metode perhitungan bunga yang bikin angkanya berbeda-beda di atas kertas.
Ada metode flat di mana bunga dihitung dari pokok awal sehingga cicilannya tetap sampai lunas. Ada juga metode anuitas yang membuat porsi bunga lebih besar di awal cicilan tapi pokoknya kecil. Belum lagi skema fix & floating, di mana bunga dibuat murah di tahun-tahun pertama lalu naik tajam setelah masa promonya habis.
Kalau kamu tidak paham bedanya, kamu bakal kaget sendiri waktu tagihan bulanannya tiba-tiba melonjak tahun depan.
Simulasi Sendiri untuk Menemukan Angka Realistis
Daripada menebak-nebak atau sekadar percaya omongan brosur pemasaran, lebih baik kamu duduk sebentar dan simulasi sendiri. Hitung berapa cicilan yang benar-benar cocok dengan dompetmu saat ini.
Kamu bisa memanfaatkan aplikasi Kalkulator KPR untuk mencoba berbagai skenario angka tanpa perlu repot rumus matematika yang rumit. Di sana, kamu bisa melihat perbandingan langsung antara metode flat, anuitas, efektif, fix & floating, sampai berjenjang.
Tinggal masukkan perkiraan harga rumah, uang muka yang kamu punya, dan jangka waktu pinjaman. Hasilnya langsung kelihatan dalam hitungan detik dengan tampilan yang tidak bikin pusing.
Menentukan Harga Maksimal Rumah yang Sanggup Dibeli
Langkah paling aman untuk tahu kemampuanmu adalah mulai dari belakang. Tentukan dulu berapa uang yang rela kamu sisihkan setiap bulan untuk cicilan rumah, misalnya tiga juta rupiah.
Setelah itu, gunakan aplikasi Kalkulator KPR di Google Play untuk membalik perhitungannya. Masukkan angka cicilan tiga juta tadi dan lihat berapa total pinjaman yang setara dengan angka tersebut. Dari situ, kamu jadi tahu persis kisaran harga rumah yang aman untuk dibeli.
Cara ini jauh lebih tenang daripada memilih rumah dulu baru pusing belakangan karena cicilannya terlalu berat. Ingat, rumah pertama tidak harus langsung mewah. Yang penting, kamu bisa tidur nyenyak tiap malam tanpa takut dikejar tagihan bank.
Foto sampul oleh Centre for Ageing Better di Unsplash.
Artikel ini bagian dari blog Nexadream. Pelajari Kalkulator KPR lebih lanjut di kalkulator-kpr.nexadream.id.
